Dalma ou Kozoo : deux assureurs en ligne que tout oppose

En bref. Deux assureurs cent pour cent en ligne, sans franchise, que presque tout oppose dès qu'on lit les conditions. Dalma couvre un accident en 2 jours mais n'accepte plus votre animal après ses 8 ans, et son plafond annuel s'arrête à 2 500 €. Kozoo accepte les souscriptions jusqu'à 12 ans révolus, le plus tard du marché, mais impose 14 jours de carence même pour un accident, et 90 jours sur les pathologies lourdes. Animal jeune : Dalma vous couvre plus vite. Animal âgé : Kozoo est souvent le seul à vous accepter.

Le point qui décide avant tous les autres

L'âge de votre animal. Avant de comparer quoi que ce soit, regardez cette ligne, parce qu'elle peut clore le débat à elle seule.

Kozoo accepte les souscriptions jusqu'à douze ans révolus. C'est la limite la plus tardive que nous ayons relevée sur le marché français. Dalma s'arrête à huit ans.

Si votre chien ou votre chat a dépassé huit ans, la comparaison n'a plus lieu d'être : Dalma ne vous assurera pas. Et si vous approchez de cette limite, sachez qu'elle se referme définitivement. Une fois passée, aucun assureur ne revient en arrière, et l'animal qui n'a jamais été assuré ne le sera plus.

Le délai de carence : l'écart le plus spectaculaire du marché

C'est ici que les deux offres divergent le plus, et l'écart va à contre-courant de l'intuition.

Relevé le 23 septembre 2026 sur les pages officielles des deux assureurs. Détail et sources : comparatif des délais de carence.

Quatorze jours de carence sur un accident, c'est le plus long que nous ayons relevé. On imagine volontiers qu'une fracture ou une morsure est couverte dès la signature : chez Kozoo, il faut attendre deux semaines, et les chirurgies qui en découlent avec.

La liste des pathologies à 90 jours chez Kozoo mérite d'être lue, parce qu'elle regroupe précisément les postes les plus coûteux : dysplasies, rupture des ligaments croisés, blessure de la moelle épinière, luxation de la rotule, hernies discales.

À l'inverse, Dalma couvre l'accident en deux jours francs et permet de ramener la carence maladie à cinq jours avec un certificat de santé rempli par votre vétérinaire.

Le plafond annuel, discret chez Dalma

Dalma laisse choisir son plafond annuel entre 1 000 € et 2 500 €, et son taux de remboursement entre 60 % et 100 %. Cette liberté est agréable, et elle masque une limite réelle : 2 500 € est un plafond bas au regard de ce que coûte une année à gros soins.

Une rupture des ligaments croisés opérée, avec le suivi, consomme une part importante de cette enveloppe. Un traitement oncologique la dépasse.

Le calcul mérite d'être fait avant de signer, et pas devant la facture : notre calculateur de remboursement montre ce qu'il reste réellement à votre charge une fois le plafond atteint. Un contrat à 100 % dont le plafond est consommé rembourse zéro.

Kozoo annonce un remboursement jusqu'à 100 %, sans franchise.

Ni l'un ni l'autre n'est votre assureur

Point que presque aucun comparatif ne mentionne, et qui change la lecture des avis en ligne.

Dalma est une marque du courtier Ollie, immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 21 000 255. Le risque est porté par Seyna et Axeria. En clair, Dalma distribue et gère, mais ce sont ces compagnies qui garantissent.

La conséquence est directe : l'argument « cet assureur est trop récent pour être fiable », qu'on lit partout à propos des acteurs numériques, ne tient pas. Ce que la jeunesse d'une marque change réellement, c'est le recul disponible sur sa gestion des sinistres, pas la solidité de la garantie.

Le socle commun aux deux contrats

• Aucune franchise chez l'un comme chez l'autre. C'est leur point commun le plus marquant, et il est réel : sur les petites factures fréquentes, il change beaucoup.
• Une souscription et une gestion entièrement en ligne, application mobile à l'appui.
• Un remboursement annoncé sous 48 heures. Nous ne testons pas les contrats en conditions réelles et ne déposons pas de dossier : nous ne pouvons donc pas le vérifier, et nous préférons l'écrire plutôt que recopier un argument commercial.
• Ni l'un ni l'autre n'assure les lapins, furets ni rongeurs. Il faut regarder ailleurs.

Pour qui

Dalma convient mieux si :

• votre animal a moins de huit ans, et idéalement beaucoup moins ;
• vous voulez être couvert vite, l'accident l'étant en deux jours ;
• vous acceptez un plafond annuel modeste en échange d'une cotisation basse ;
• vous voulez régler finement le curseur entre taux et budget.

Kozoo convient mieux si :

• votre animal a plus de huit ans, auquel cas Kozoo est souvent le seul des deux à vous accepter ;
• vous visez un taux de remboursement élevé, jusqu'à 100 % ;
• vous n'avez pas d'urgence à être couvert, les deux premières semaines n'étant pas garanties même sur accident.

Attention au cas le plus risqué : un animal jeune, adopté récemment, qu'on assure chez Kozoo en pensant être protégé tout de suite. Les chiots et chatons sont précisément ceux qui se blessent, avalent ce qu'ils ne devraient pas, et finissent en chirurgie. Quatorze jours, c'est long à cet âge-là.

L'erreur à ne pas commettre

Comparer les deux sur le seul tarif mensuel. Ils ne vendent pas la même chose : Dalma vend de la rapidité de couverture et un plafond limité, Kozoo vend une porte d'entrée tardive et un taux élevé contre de la patience.

Un écart de quelques euros par mois entre deux contrats dont les carences vont du simple au septuple ne dit rien d'utile.

FAQ

Dalma ou Kozoo pour un chiot ?

Dalma, dans la très grande majorité des cas. Un chiot est couvert contre l'accident en deux jours chez Dalma, contre quatorze chez Kozoo, et c'est exactement la période où il se blesse le plus.

Kozoo assure-t-il vraiment jusqu'à douze ans ?

C'est ce qu'annonce l'assureur, et c'est la limite la plus tardive de notre relevé. Vérifiez-la au moment de souscrire : les assureurs modifient ces seuils sans préavis, et seules les conditions générales du contrat que vous signez font foi.

Lequel rembourse le plus vite ?

Les deux annoncent 48 heures. Nous ne l'avons pas vérifié et ne prétendons pas trancher : il faudrait déposer des dossiers de remboursement chez les deux, ce que nous ne faisons pas.

Mon animal a déjà une maladie déclarée, que se passe-t-il ?

Les affections antérieures à la souscription sont en général exclues, chez l'un comme chez l'autre. C'est un principe général de l'assurance santé animale. Pour estimer ce que coûtera le suivi de cette maladie, votre vétérinaire est le seul à pouvoir vous répondre.

Peut-on résilier facilement ?

Les contrats d'assurance animale suivent les règles de résiliation du droit français des assurances. Les modalités exactes figurent dans les conditions générales de chaque contrat, et elles diffèrent d'un assureur à l'autre.